Finansinspektionen har beslutat om ett allmänt råd för lån med bostaden som pant. Nya lån bör inte överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde. De nya reglerna börjar gälla den 1 oktober 2010.Observera "bör" och inte "skall". Och "reglerna" är bara av kategorin "allmänt råd".
De nya reglerna gäller enbart nya lån eller utökning av befintliga lån med bostad som pant. Omskrivning av befintliga lån eller nya krediter som ersätter tidigare som lämnats av ett annat företag omfattas inte, så länge krediten inte utökas.Kritiker (de som har ekonomiska intressen av höga bopriser) har befarat att bolånetaket skulle få stora priseffekter (alltså prisras) på bomarknaden. Men FI tror att effekterna av åttiofemprocentstaket blir synnerligen begränsade, och jag håller nog med. Detta skalar bara bort de värsta excesserna. "Mycket skrik för lite ull", som bloggrannen Cornucopia skriver.
Intressant förresten att det alltid är fallande bostadspriser som utmålas som ett hot. När det tas finansiella beslut som eldar på bostadspriserna är parterna i målet (banker och mäklare) nöjda. Den verkliga faran är istället att förstagångsköpare måste skuldsätta sig upp över öronen för att överhuvudtaget ha möjlighet att skaffa en bostad.
E24:s Annika Creutzer skriver att Finansinspektionens bolåntak missgynnar unga förstagångsköpare - amorteringskrav hade varit bättre. Hon påpekar också att förslaget faktiskt kan gynna bankerna genom högre ränteintäkter.
Taket gäller bara bolån, lån med bostaden som säkerhet. Det står fortfarande bankerna fritt att låna ut mer pengar men då i form av blancolån, lån utan säkerhet. Detta brukar kallas topplån och räntorna är högre. Så troligen blir det nya bolånetaket ingen dålig affär totalt sett för bankerna.Möjligheten till topplån gör också att man fortfarande egentligen inte behöver ha någon kontantinsats vid bostadsköp.
Jeanette Gustafsdotter, vd på Mäklarsamfundet, uttalar sig också i E24 och säger att "Vissa utsatta förstagångsköpare kan få ännu mer problem på grund av bolånetaket". Så trevligt att hon bryr sig om dem. Men glöm inte att mäklarna gynnas av höga bostadspriser. Därför ingår det i hennes uppdrag att kritisera allt som skulle kunna sänka dem. Allt annat vore tjänstefel. Hon säger också att "Det är svårt att spara till en insats om 15 procent". Tacka sjutton för det, när bostadspriserna är så höga!
Apropå bostadspriser läste jag häromdagen att en övervikt av bostadsspekulanterna i Stockholm tror att bostadspriserna går ned om det blir en rödgrön valseger i höst. Vad bra, då kanske jag ska rösta på de rödgröna. Nej, jag talar inte i egen sak. Jag äger en bostadsrätt. Men jag håller nog med Stellan Lundström, professor i fastighetsekonomi vid KTH om att det inte i första hand är vilken regering vi råkar få som styr bostadspriserna, utan istället den internationella konjunkturen. För även de rödgröna spelar med i den stora bostadsmyten och kommer inte att göra något som sänker bostadsmarknaden radikalt, eftersom detta skulle vara katastrofalt för deras popularitet.
Men var befinner sig bostadspriserna egentligen nu? Dags för uppdaterade versioner av mina diagram över inflationsjusterade bostadspriser. Först det lite längre perspektivet från 1986 och framåt.
Här syns ännu ingen avmattning av uppgången, även om bostadspriserna fick sig en liten knäck under hösten 2007 till våren 2009, som de dock har tagit igen ordentligt. Vi kan också titta på det lite kortare perspektivet, med data från SCB:s Småhusbarometern.
Här syns inte heller några tecken på att vi skulle ha avvikit från den långsiktiga upptrenden. I måndags kunde man dock läsa att det just nu är ett rekordstort utbud av bostäder på Hemnet.Allt fler vill sälja sin bostad. Sedan mätningarna startade 2004 har det aldrig funnits så många bostäder till salu på bostadssajten Hemnet som nu, skriver Hemnet i ett pressmeddelande.Så är detta toppen vi ser nu? Jag gissade ju felaktigt att sommaren 2007 skulle vara toppen på den svenska bostadsbubblan, som de som följt denna blogg länge vet. Det är just det som är svårigheten med bubblor - att priserna kan hålla på och stiga längre än någon vettig bedömare kunde tro ens i sina vildaste fantasier. Jag vågar (vis av skadan) inte säga att det är en topp denna gång, men jag säger att det är en möjlig topp. Men kanske blir det som Cornucopia spekulerar om att bostadspriserna kan fortsätta sitt prisrally fram till första oktober.
Jämfört med juni i fjol ökade antalet villor till salu med 24 procent, medan antalet bostadsrätter ökade med 17 procent. Enligt mäklarna är det både vädret och hushållens förväntningar på en räntehöjning som gjort att många har väntat.
Att utbudet på bostäder är så högt har gjort att de tidigare prisökningarna har börjat plana ut och att det på många håll tar längre tid att sälja sin bostad, enligt Peeter Pütsep, vd för Svensk Fastighetsförmedling.
För att sätta lite perspektiv på hur nedgångsfasen kan te sig kan man läsa vad Mike Shedlock skrev häromdagen apropå att han anser att den ännu ospräckta kanadensiska bostadsbubblan nu nått sin topp. Jag har här översatt hans lista över i vilken ordning saker skedde när USA:s bostadsbubbla föll ihop.
- Volymen faller skarpt
- Priserna går ner en aning
- Antalet bostäder till salu stiger sakta
- Bostadspriserna i de dyrare marknadssegmenten håller sig stabila ett litet tag till
- Fastighetsmarknadens aktörer försöker övertyga alla om att allt är som det brukar och att bostadspriserna är rimliga eftersom räntorna är låga
- Förnekelsen av bubblan sätter in med artiklar överallt i media som framhäver "fundamenta"
- Envisa säljare håller ut och väntar på att fjolårets prisnivå ska återkomma, samtidigt som volymen sjunker
- Antalet bostäder till salu stiger till nya höjder
- Byggbolagen börjar ge kraftiga rabatter för att bli av med osålda bostäder
- Vissa säljare förstår till slut (för sent) vad som håller på att hända
- Prisfallen börjar nu slå även mot de dyrare marknadssegmenten
- Alltmer desperata säljare (byggbolag alltså) börjar att bli kreativa med olika förmåner, t.ex. en bil på köpet, räntor under marknadsnivå, resor, m.m.
- Tricken funkar inte
- Prisnedgångarna tar fart kraftigt inom alla prisnivåer
- Centralbanken går ut och säger att bostadsmarknaden vilar på sunda fundamenta
- Priserna kollapsar, antalet bostäder till salu stiger snabbt, och byggbolag med många osålda bostäder konkursar
Inlägg
Ett litet fel bara mäklare gynnas inte av höga priser utan av hög omsättningstakt. Höga priser kan minska omsättningstakten och därmed faller lönsamheten.
SvaraRaderaMäklarnas provision i pengar räknat per försäljning har legat ganska still de senaste åren och snarare minskat än ökat.
Ilnil:
SvaraRaderaSjälvklart gynnas mäklarna av hög omsättningstakt. Men en av de saker som händer vid en kraftig prisnedgång är att omsättningstakten minskar, vilket missgynnar mäklarna.
Dessutom är ju mäklarnas provision en procent av priset...
Sedan har ju mäklarna blivit markant fler till antalet de senaste åren, vilket innebär att de trots rekordhöga huspriser har det rätt tufft. Jag har svårt att se enskilda mäklare som något annat än fullt ersättningsbara springpojkar åt de allsmäktiga bankirerna.
SvaraRaderaTror 85%-kravet blir ganska tandlöst. Ute i landet där priserna är lägre är det inte så svårt för en ungdom att spara ihop till insatsen. Problemet är väl storstäderna, men där tror jag bankerna kommer vara rätt generösa med blancolån. De flesta som väljer att bosätta sig där det är som dyrast har förmodligen väldigt bra inkomster, eller föräldrar som kan skjuta till.
SvaraRaderaEtt amorteringskrav däremot hade säkert kunnat sänka priserna ordentligt, men det är ju inte det politikerna vill. Helt klart är att man försöker få uppgången att stanna av, men priserna (i nominella termer) att ligga still. Det är vettigt. Låt inflationen göra sitt jobb (i den mån vi har någon).
Nu ska väl alla som ropat efter lägre priser i 10 års tid äntligen få rätt? Som den där Uppsala-professorn som man inte hör så mycket om längre.
SvaraRaderaOk priserna börjar falla, men so what? Eftersom nyproduktionen av bostäder i efterfrågade områden är liten och osannolikt dyr (bla i Sth) är utbudet trots allt begränsat. Jag tror inte på någon massförsäljning såsom vi såg i Cleveland under subprime-krisen, helt enkelt av det skälet att för få bostäder (framförallt villor) byggs i efterfrågade lägen.
Det är förjävligt att inte bubblan inte spricker.
SvaraRaderaHar länge tänkt köpa en större bostadsrätt, men jag har varit övertygad om att priserna ska falla, iaf. sedan 2006, så jag har väntat, Har istället sparat ca 15 000:- i månaden och jag är nu snart uppe i en miljon....
Tror inte jag orkar inte vänta längre. Man lever ju bara en gång och jag inga problem att betala. Det känns bara så dumt att slänga bort en massa pengar i sjön, för det är vad som kommer hända då fallet väl kommer.
@Trötter
SvaraRaderaDu kommer att behöva dina pengar för att köpa sojaprodukter. USA har nämligen förbundit sig att sälja mycket mer sojabönor än vad de har skördat, och nu har de fått nästan slut på sojabönor samtidigt som nästa skörd inte kan ske förrän till hösten. Köp alltså inte en ny dyr bostad i nuläget.
85%-rekommendationen må vara tandlös men det är trots allt bättre än inget för det skickar signaler till de som står beredda att ta ett livslångt slavlån - INGEN kan efter 1a Oktober påstå att de inte blivit varnade.
SvaraRaderaMen myntets baksida är att mäklare redan nu börjat använda detta 85%-krav som propaganda på visningar i form av :
"Köp NU slå till NU för i höst får man inte låna längre ! Då stänger DOM av lånen för vanligt folk"
Mycket tacksamt för mäklare att kunna skapa ett odefinierbart "DOM" som skall "stänga av" lån för vanligt folk och hota med detta så att köparna blir beredda att köpa nu till priser de egentligen inte vill betala.
Det nuvarande systemet är fullständigt absurt. Folk tror att bankerna lånar ut pengar de har – det gör de inte – de hittar på krediter från tomma luften (enligt ett räkneexempel från Riksbanken kan bankparasiterna hitta på 357 kr i krediter på varje krona de håller i reserv till hushåll - till stat/kommun behöver de ingen reserv alls då "riskvikten" är satt till noll) ).
SvaraRaderaLåt oss kolla på den sk “bostadsmarknaden”:
Vid en husförsäljning har inte köparna pengarna utan “lånar” av banken som inte heller har pengarna men kan hitta på från luften såsom kredit.
Så här har vi tre deltagare på denna “marknad”:
1) en säljare (tillgångssidan)
2) potentiella köpare (efterfrågesidan) och
3) mellanhanden=banken som vill sälja så mycket som möjligt av sin “produkt” – dvs skulder skapade från ingenting.
Det är ingen marknad, det är skuldslavsrace där “husägaren” får hyra huset av mellanhanden, parasiten=banken.
Bankparasiternas maximering av huspriserna genom ökad skuldsättning är en parasitskatt som bankerna tar för att hitta på krediter från tomma luften (som de dessutom tar ränta på). Mellanhanden=parasiten=banken ska inte få trissa upp priserna med påhittade krediter överhuvudtaget.
Det är ett fullständigt sjukt system.
Skuldslavsrace = underbart beskrivande ord !
SvaraRaderaJag tror väldigt få människor funderat i banorna kring vad som nu blir resultatet av att allt ägande flyttats från folket till bankerna.
40-talisterna var den sista generationen som verkligen ägde sina hus, de andra hyr sina hus, vad kommer det att innebära om 20 år då 60-talisterna går i pension och inte äger något alls ?
Många 40-talister bor idag för kaffepengar per månad i avbetalda 70-talshus där lite hushållsel och sophämtning jämte uppvärmning är den enda kostnaden, därför kan de leva gött på pensionen.
Har följt ett antal budgivningar och det känns som något är på gång -
SvaraRaderahttp://www.e24.se/pengar24/bostad/bostadsmarknaden/bolanetaket-pressar-bostadspriserna_2173007.e24
Bara önsketänkande från er som missade tåget.
SvaraRadera@Marcus, likvidvänster
SvaraRaderaDet är nog också få som har reflekterat över det absurda i att bankerna ska äga en så stor del av fastigheterna i landet, bara för att de kan låna ut pengar som de egentligen inte har. Det stora flertalet medborgare har absolut inget intresse av att det ska vara så, bankerna fungerar egentligen bara som parasiter. För majoriteten skulle det rentav vara en befrielse om alla stora banker ginge omkull.
Bra blogginlägg och bra kommentarer! Vill gärna köpa hus till min familj, men vågar inte då läget känns allt för osäkert. Sparar istället så mkt vi kan varje månad så vi har något att komma med när det är dags. 300k är inget man skiter ur sig i en handvändning och då är det ändå inget vansinnigt dyrt hus. Undrar vart detta ska sluta.
SvaraRadera/ Johan